职场薪闻

　　如今，金融业已悄然融入电商经营领域。与此同时，阿里、京东、腾讯、苏宁云商等电商企业也开始布局网上金融。在网上可以申购理财产品、线上投保、购买黄金产品……互联网金融正在越来越多地改变我们的生活，习惯了网上购物的市民会习惯网上理财吗?

　　互联网上养“宝”赚收益

　　“存5万一天能有7块钱利息，比银行活期强多了。”西安市民吴先生对自己存钱余额宝的收益很满意。比他更满意的是天弘基金，从公开披露的信息看，天弘凭借余额宝赚来了互联网金融的第一桶金，实现了3年来的首次盈利。

　　记者了解到，余额宝实际上是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝的过程中，支付宝和基金公司通过系统的对接将一站式为用户完成基金开户、基金购买等过程，整个流程就跟给支付宝充值一样简单。在互联网上，“宝妈”正成为一个新兴的群体出现，这些群体大多利用网购账户里的钱来投资。

　　“每天收益虽然钱不多，但是看着账户里的资金1元1元往上涨，心里还是挺高兴的。”80后白领小张颇为得意地向记者介绍自己的理财经。从7月初她成为“宝妈”开始，余额宝已经帮她赚了135元的收益。

　　余额宝是基金首次借助网络营销，上线两个月，已经将亏损三年的天弘转亏为盈。而据此前资料显示，天弘基金成立于2004年11月8日，成立之后规模停滞不前，连年亏损。在基金业上一轮景气高峰的2007年，天弘基金收入仅为3740.33万元，盈利885.45万元。可谓借助余额宝逆袭成功。

　　保险基金公司争相触网

　　余额宝在基金业的成功，也触发了一轮互联网金融热潮，基金和保险公司都争抢开店。记者了解到，在支付宝与天弘基金联合推出余额宝后，东方财富、同花顺、工银瑞信、华夏基金、南方基金等基金公司或者第三方机构，纷纷推出活期宝、收益宝等互联网理财工具。同时，苏宁易购这类电商平台也来分一杯羹，即将推出理财工具“易付宝”。一时间，货币理财的各种“宝”始纷纷出现。这类产品瞄准的是民间分散的小额理财需求，虽然金额不大，将这些需求集中起来了，规模就相当可观了。记者粗略统计，在余额宝之后，互联网上相继出现了七八种以“宝”命名的理财产品，这些产品投资门槛非常低，有的是1元，有的是100元。在收益上，这些“宝”无一例外地将自己与银行活期存款0.35%的年收益进行比较。

　　目前，在淘宝店铺中搜索关键词“基金公司”，已经可以找到20多家主打投资型基金产品的店铺。与普通债基搬上网销售不同的是，国泰、泰达宏利等基金公司的淘宝“定制产品”的互联网特征明显：一是仅仅通过淘宝网、基金公司网上直销平台和托管行网站销售，不通过银行柜台销售;二是销售门槛降低。通过柜台销售的债基，申购门槛通常在1000元或500元，少数债基的申购是100元，而网上“定制产品”门槛低至100元。

　　线上理财产品类似定存

　　其实，银行触网并非从今年才兴起，早在2012年，就已有多家股份制银行与阿里巴巴合作，进驻淘宝网试水互联网金融。

　　昨日，记者在网上看到，光大银行在淘宝理财上销售一款名叫“定存宝”的理财产品，进驻时间是2012年10月8日。记者在页面上看到，该产品月累计成交1280笔。“定存宝”的起购金额和最低追加金额均仅为50元。根据投资期限的不同，预期年化收益率在2.86%-4.75%。

　　“线上销售的这款产品和定存类似，是光大银行通过支付宝接受客户委托，将客户支付宝中的闲散资金按比例转存以获得高利息回报的金融理财服务。”光大银行股份有限公司淘宝客服人员表示，目前线下销售的银行理财产品的门槛是5万元，而“定存宝”的介入门槛只有50元。购买客户也不局限于光大银行卡持卡人，无需开通光大银行卡，通过它行卡将资金转入支付宝中，通过支付宝即可购买。

　　银行、保险、基金入驻电商网站无疑开拓了一种新的营销渠道，这个新的渠道可以给他们带来客户群及其背后的巨额资金，但也有业内人士并不看好。“传统的销售方式面对的客户群，主要是具有一定资产且有投资意向的中老年人群，年轻人偏少。”西安某股份制商业银行理财经理孙宁认为，在线购买基金、保险和理财产品的客户大多以青年人为主，这并不会对原有的销售渠道比如银行、证券公司等带来较大冲击。

　　四大行信息化投入达250亿元

　　互联网金融服务渗入百姓生活

　　作为名副其实的“高富帅”，银行在今年互联网来势汹汹的入侵中感受到了煎熬。

　　“与其说是我们改变了银行，不如说互联网改变了我们和银行等所有生活在这个时代的人或形态。”支付宝金融事业部总经理袁雷鸣表示，在2003年推出支付宝之前，中国的网上银行已经存在，但普及比较困难，这是由于用户认为办网银作用不大。后来随着支付宝和淘宝的相互促进以及网络购物市场的迅猛发展，用户对整个电子银行的需求出现了增长。2012年有7家银行电子银行交易替代率超过70%。再如水电煤缴费、信用卡还款，以前是去柜台办理，现在大家更多的是通过电子银行或网上银行缴费。

　　从自助银行到互联互通，从互联网到掌上终端，从云计算再到大数据时代，科技正在改变着金融业态。记者了解到，传统银行为备战互联网时代，加速金融电子化的步伐，各商业银行加大了科技投入力度。根据工商银行、建设银行、农业银行、中国银行2013年度固定资产投资预算安排统计，四大行今年共耗资250亿元投入科技领域。其中，工商银行为55亿元、建设银行为82.3亿元、农业银行约为50亿元、中国银行为53.5亿元。今 年6月，农行成立互联网金融技术创新实验室;建行率先在同业推出了善融商务平台，独立进军电商。

　　90后占购买人群六成

　　淘宝理财日交易额逾亿元

　　截至8月26日，阿里小微金融服务集团已经与22家保险、基金和银行签署合作协议，搭建线上销售平台。淘宝理财公布数据显示，其日交易额峰值超过1亿元。

　　网购理财门槛的降低，使得原本被排斥在理财市场之外的年轻“屌丝”获得公平的理财机会。淘宝理财数据显示，截至今年2季度末，淘宝理财用户中，18~23岁(在淘宝理财上，年满18周岁的实名注册用户方可购买理财产品)的90后最为活跃，他们占总用户数的59.6%，超过半数;23~33岁的80后用户则占总用户的21.7%，其他则为33岁以上人群。年龄最小的90后却成为理财消费的主力，占据总用户近六成。